一、前言
伴随着数字化浪潮的涌现，用户已经迁徙到数字化世界，加之业务条线、业务复杂度及业务规模的扩大，企业的数字化转型不可避免。银行这类机构如何跨越“数字鸿沟”实现数字化转型呢？本文认为，“开放银行”、“数字银行”、“智慧银行”、“敏捷银行”、“乐高银行”、“零售转型”等等概念的提出，其本质都是银行数字化转型的不同目标或成果。
而阿里巴巴在数字化转型探索中于2015年提出“中台战略”，最终构建了“小前台，大中台”模式的业务中台与数据中台双中台战略，收效甚喜。
在此背景下，对于如何进行数字化转型，咨询公司、数据科技公司们纷纷提出或鼓吹“小前台，大中台”的企业战略、数据中台建设的必要性，更有甚者将2019年称为“数据中台”元年。抛开对概念的炒作，我们来讨论一下，银行在数字化转型中是否需要启动中台战略？
二、如何开展中台建设？
1、企业数字化转型中的中台建设
2014年马云提出“业务数据化”和“数据业务化”后，阿里巴巴自2015年开始推行“中台战略”、实施“大中台、小前台”模式，后逐步落地演变为业务中台与数据中台的双中台战略；就阿里巴巴内部和外界评价来看，双中台战略的实施是成功的。
2018年9月30日，腾讯宣布了7年来最大规模的组织变革，并新成立了技术委员会，宣布未来将打造技术中台；技术委员会直接位列总办之下，地位高于其他六大事业群，腾讯对建设技术中台的重视与决心显而易见。
2018年12月21日，京东宣布了自公司成立以来最大规模的一次组织架构调整，决定将在系统中增设中台；新任CEO徐雷将中台提升到“永不停歇的超级引擎”高度，并宣布中台建设将由他本人牵头改造。
此外，据媒体报道，美团正在尝试打通美团APP全平台、大众点评、摩拜各个业务之间的数据，构建数据中台……
由此可见，互联网公司不仅仅在实施着中台战略，而且非常重视中台战略。而除了上述互联网公司，目前也有越来越多的零售、制造、传媒等等行业的大中型企业在数字化转型中的开始了中台建设。
不能说中台建设就是数字化转型的标配，但显而易见中台建设确实是数字化转型的一种有效手段。那么究竟什么是中台及中台战略？企业在数字化转型中如何开展中台建设呢？
2、中台：业务中台&数据中台
阿里巴巴Aliware团队将企业中台定义为：“将企业的核心能力随着业务不断发展以数字化形式沉淀到平台，形成以服务为中心，由业务中台和数据中台构建起数据闭环运转的运营体系，供企业更高效的进行业务探索和创新,实现以数字化资产的形态构建企业核心差异化竞争力。”其中，业务中台可以理解为“业务数据化”的实现，数据中台可理解为“数据业务化”的方式。
商场如战场，《企业IT架构转型之道：阿里巴巴中台战略思想与架构实战》一书作者钟华提出，中台思想的理解可参考战场。如美军不断进化的战斗阵型（依托于强大的中台炮火群支持，一线作战单元人员规模越来越小），国内华为公司的头狼团队理念也提出“让听得到炮声的人能呼唤到炮火”。
企业中台的技术本质，在于共性和个性的分离。在阿里巴巴，业务中台源于自2009年就已开始建设的共享业务事业部，基于“千岛湖”、“五彩石”等项目，将阿里巴巴集团前端业务中公共、通用的业务沉淀到该事业部（包括用户中心、商品中心、交易中心、评价等十几个中心），构建了业务中台的基础——共享服务体系。
而这种“厚平台薄应用”的共享服务架构建设，使得阿里巴巴摆脱了以往“烟囱式”系统建设方案带来的种种问题和桎梏，最终成为阿里巴巴业务中台战略的核心组成，并成为培育业务创新的土壤，赋予业务快速创新和试错的能力。通过共性业务抽象、业务逻辑解耦、业务数据隔离、分布式技术架构，打造各类服务中心构成的共享服务体系，支持个性的快速组合、个性业务扩展、灵活业务适应，依托中台投建起企业差异化的核心竞争力。
而作为阿里中台战略的另一核心的数据中台，最初旨在对内提供数据基础建设和统一的数据服务（落地为OneData），对外提供服务买家与商家的数据产品（如GProfile、生意参谋）。
与越来越多的企业类似，伴随着各个垂直业务的发展，形成了一个个垂直的数据中心，如何打通这些数据并且以统一的标准进行建设，以达到技术降本、应用提效、业务赋能的目标，是众多企业面临的问题。
阿里巴巴提出的数据中台模式正是为解决这些问题而生，并通过实践形成了统一全域数据体系（OneData、OneIDa/OneEntity、OneService），实现了计算存储累计过亿的成本降低、响应业务效率多倍提升、为业务快速创新提供坚实保障。
其中，全域数据采集与引入、标准规范数据架构与研发、连接与深度萃取数据价值、统一数据资产管理、统一主题式服务、赋能业务并闭环迭代，是数据中台建设的核心六个方面。
基于阿里巴巴的经验总结，企业中台典型架构如下图所示，其中中台定位为运营，要求敏捷业务中台、智能数据中台，共同打造企业的数字化运营能力。而这样的经验，阿里巴巴很快将其赋能给了大型央企、时尚零售、央视网、股份制银行等不同行业内各类企业。
三、银行数字化转型转型中的中台建设
1、商业银行已有的前中后台分离的业务体系
中台的概念，对于银行业并不陌生。2005年起，国内银行开始掀起建设“流程银行”的热潮，按以客户为中心的方式组织，再造业务流程，把内部机构按职责和功能分成前中后台，通过职责分工和流程安排形成前中后台的相互监督和制约。
相对于传统的“部门银行”，“流程银行”提出了一种全新的银行模式，基于“以客户为中心”的理念，通过流程和组织的重新组合，突破传统商业银行存在的部门壁垒，打造前中后台分离、后台业务集中处理的扁平化、信息化。一般情况下认为：
前台：
银行前台是经营体系，经营体系是面向客户的，以客户为中心的。前台是负责业务拓展的、直接面对客户的部门和人员，为客户提供一站式、全方位的服务，主要是市场营销部门，负责对公司类、机构类和个人类目标客户开展市场营销，推介和提供各种金融服务方案等；作为银行的客户，常常接触到的柜员、客户经理、大堂经理，都是前台岗位。
中台：
中台是通过分析宏观市场环境和内部资源的情况，制定各项业务发展政策和策略，为前台提供专业性的管理和指导，并进行风险控制。中台往往包括风险管理（信贷管理）、计划财务、产品开发、渠道管理、人力资源管理、战略规划等职能，负责信用分析、贷款审核、风险评价控制和资源配置等。
后台：
后台就是银行支持和支援部门，包括人力资源管理、稽核监督、业务处理、信息技术等支持与保障部门，负责票据单证和结算等业务的集中处理、智力和技术支持等。主要职能是业务和交易的处理和支持，以及共享服务，包括会计处理、IT支持、呼叫中心等，集中处理贷款审批的中心也可以纳入后台范畴。后台作业的集中和服务的共享是国际上的趋势。
根据上述职能划分，银行在信息化过程中，也已经形成按前中后台划分的各类信息系统群。
那么是否可以理解为，银行业已经采取了“中台”战略呢？就本人的观察来看:
一方面银行中台的设立主要是完成业务流程中的中间环节，并没有从根本上实现共性服务的抽离和业务能力的共享。
IT系统的建设在很大程度上还是依托于业务条线的“烟囱式”建设模式，仅以信贷系统为例，如对公、零售、小微、汽融、网贷等可能依旧各有一套系统，而每套系统中可能都有重复建设的客户管理、授信额度管理、风险管理、产品管理等模块，存在有重复造轮子的现象，加之总分支行三级管理的模式，并没有真正在全行层面实现业务中台；
另一方面，银行IT系统建设在很大程度上，仅仅是完成了信息化建设，并没有做到数字化，不同信息系统之间的数据依旧存储于各个信息孤岛上，尽管有诸如数据仓库、ODS等服务，并没有真正建立起全域统一数据体系。
四、银行数字化转型目标
既然银行既有的前中后台分离体系并不等同于类似阿里巴巴等企业在数字化转型中浓墨重彩的中台战略，那么银行应该如何进行数据化转型呢？银行现有的中台体系是否可能升级为中台战略呢？
数字化企业，被认为是以客户中心为基础，以科技为引领，在统一愿景下建立了实时战略机制和敏捷生态的生机型组织。数字化转型是技术与商业模式的深度融合，数字化转型的最终结果是商业模式的变革。蚂蚁金服副总裁刘伟光认为，传统银行与数字化银行在客户、渠道、业务、产品、数据、技术等多方面均存在较大差距，如下图所示。
对于传统银行而言，业务变迁（对公业务萎缩，零售业务高速发展）、渠道变迁（物理网点萎缩，移动化渠道发展）、用户变迁（长尾客群经营）、产品特点变迁（多维、高频、线上场景）等因素促使银行积极应对，开展数字化转型。
而传统银行的IT系统仅可以统称为“信息化”系统。信息化主要面向内部用户（User）设计、面向内部业务流程的信息化，帮助银行通过信息化手段代替原有的手工作业流程，以提升银行管理和员工作业效率。最为关注的是企业级的稳定性与可靠性，而非快速创新、用户体验和灵活扩展能力。
与信息化代表的面向企业端（2B端）科技不同，数字化本质上是一系列面向客户端(2C端)科技创新，包含了大量2C端的科技能力，例如：移动互联、社交、AI、机器学习、人脸识别、指纹识别、语音识别、图像识别、VR/AR、IOT、数字孪生、区块链……这些技术融入到2C端的服务与应用中，使得企业能够通过数字化的技术手段实现，提供最佳的客户体验、释放客户端与生产端的信息不通畅和不对称、解决了传统技术带来的需求瓶颈、最大程度的满足了群体性需求、甚至激发新需求和创造了新的商业模式。
就数字化转型路径而言，刘伟光认为国内银行可以从体验创新、科技创新、生态创新、组织创新四条路径切入，打造数字化银行。体验创新的重点在于移动化业务前台体系，科技创新则是基于分布式架构的IT架构转型和基于大数据的AI智能中心，生态创新包括科技开发、场景开放、API开放、平台金融等几类方式，组织创新则包括直销银行、互联网银行建设等。不管采用哪种路径，数字化银行是银行数字化转型的目标，建立一套完善的数字化银行体系，需要具备几大数字化银行平台：
在这一目标架构中，银行作为以客户关系为核心竞争力的企业，中台应发挥客户资源整合功能、建立强有力的客户分析及维护工具，包括：
体验中台：
打造数字化的客户体验平台，如刷脸支付、指纹识别、语音识别、OCR识别、VR/AR增强、机器人应答等。
业务中台：
银行统一的业务中台体系，包括客户中心、产品中心、资产中心，提供“前店后厂”快速敏捷的平台化业务工厂能力。
数据中台：
智能化数据应用能力，如客户画像、智能营销、智能风控、智能客服，提供智能化、“精确制导式”的数据火力支持。
五、 商业银行中台建设案例
基于上述数字化银行转型路径和目标，我们来看看国内几家银行在转型过程中中台建设的具体实践案例。
1、民生银行-智慧中台
民生银行定位“科技金融”，从整体上构建了“One Bank，One System”的建设体系，强调中台做厚、前台做薄，中台由服务中台和数据中台共同组成，实现能力共享、专业赋能、质量稳定、开放共建，支持前台的场景化服务和开放式银行平台的建设。
并依托于科技创新的智慧中台打造哑铃式运营模式，其中智慧中台采用深度学习、NLP、OCR等智能化技术达大解放操作岗、审批岗、流程岗的人力工作，实现数字化运营。
2、广发银行-互联网中台架构
广发银行自2017年底开始了互联网中台架构的转型，打造了包括用户中心、支付中心、交易中心、权益中心、金融助手、搜索中心在内的互联网中台，服务于4个业务部门、15个渠道应用，共计23个依赖关联系统、重构了2000多个接口。
在建设过程中，广发银行单独建立能力中心，从人员组织架构及运行机制上全面支持中台建设，如组建中台产品团队、中台能力团队等。
最终，广发银行实现了“厚中台，薄应用”的互联网业务中台架构转型。
3、杭州银行
杭州银行在金融科技建设过程中，在分布式基础架构之上，搭建移动中台、技术中台，共同支撑共享服务中心这一业务中台，推进行内产品和渠道创新的融合。
六、厂商解决方案
在推进企业数据化转型中，以阿里巴巴为主的厂商都推出了不同解决方案。为避免广告之嫌，本文仅做简单列举，详情还请大家自行前往官网搜索浏览。
1、阿里巴巴/阿里云
阿里巴巴作为较早提出并顺利实施中台战略的数字化企业，近年也在积极将自身经验对外推广、赋能社会。业务中台建设方案主要包括分布式企业中间件（AliWare产品系列）、DevOps管理、容器服务等；如下如所示：
数据中台解决方案，包括DataWorks（数加）产品系列、Dataphin、Quick BI等产品。
上述中台建设建设解决方案可以视为通用型解决方案，并未限制使用行业。
此外，诸如袋鼠云（数栈）、数澜科技（数栖）、云徙科技、奇点云等阿里系解决方案供应商（阿里巴巴离职员工创立或阿里云合作伙伴），也纷纷推出了各自的中台尤其是数据中台建设解决方案。（题外话：由此可见，尽管对于中台建设的讨论十分热烈，但真正予以中台战略实施落地的，仍局限于阿里巴巴体系内）
2、阿里金融云
阿里巴巴/阿里云金融条线，围绕互联网金融、科技金融或者称之为数字化金融，提出了专门的数字化转型解决方案。其核心在于：线上线下打通、业务技术打通。
业务中台：业务的敏捷化（配合IT的复杂化）
数据中台：数据整合与数据闭环
3、蚂蚁金服金融科技（原“蚂蚁金融云”）
蚂蚁金服近年也在积极开展2B服务。其提出的中台建设方案，从业务架构上包括全行数据中台、互联网金融中台和全行风险中台在内的大中台。
在技术实现上，主要包括分布式金融核心套件以及金融数据智能套件。基于蚂蚁金服中台战略及架构的最佳实践，将企业级公共能力进行抽象，形成以客户服务、运营服务、分布式金融核心套件为基础的业务中台体系，实现开放、可扩展、组件化、分布式的业务架构，支持业务快速、高效、低成本创新，满足互联网场景化快速多变的业务发展需求。
七、结语
目前，对于银行业如何进行数字化转型并没有统一标准，不同类型的银行也无法采用同样的路径；而数字化转型中，银行是否需要采用中台战略或者对现有中台进行战略升级，也无定论。本文仅基于对行业内的不完全观察，搜集整理了部分相关资料，未做深入分析请见谅。
参考文献：
1、《企业IT架构转型之道：阿里巴巴中台战略思想与架构实战》，钟华
2、《大数据大创新-阿里巴巴云上数据中台之道》，邓中华
3、《深度| 蚂蚁金服副总裁刘伟光：浅析银行数字化转型路径》，蚂蚁金服科技
